Қисми зиёди сиёсатгузории моликияти тиҷоратӣ дорои фишурдаи грант мебошанд. Ин матн ба тарафҳои сиёсатгузорӣ ҷазоро таҳрик медиҳад, ки маҳдудияти кофии суғуртаро нодида нагирифтааст.
Суғурта ба арзиш
Чаро суғуртакунандагон ғамхорӣ мекунанд, ки чӣ қадар суғуртаро харидед? Сабаби он бо суғуртаи арзишманд аст . Суѓуртавї ба арзишњо ба таносуби нархи суѓурта ба арзиши моликияти суѓуртаатон дахл дорад. Масалан, фикр кунед, ки шумо бинои хурде доред.
Шумо бо пудратчии сохтмони машвараткор барои муайян кардани арзиши бинои худ дар асоси хароҷоти барқарорсозӣ машварат мекунед. Шумо ва пудратчӣ хулоса мебарорад, ки хароҷоти навсозии бино 2 миллион доллари амрикоӣ аст. Шумо бинои худро зери сиёсати моликияти тиҷоратӣ дар ҳудуди 2 миллион доллар нигоҳ медоред. Суғуртаи шумо барои арзиши фоида 100% мебошад.
Аксари даъвоҳои суғуртаи молу мулк аз зарари қисм иборатанд. Агар сӯхтор дар бинои шумо вайрон шуда бошад, он метавонад танҳо як қисми сохтор, балки тамоми биноро вайрон кунад. Агар ин ҳолат бошад, пас бояд бинед, ки танҳо як қисми арзиши онро бинед. Баъд аз ҳама, шумо метавонед маблағи зиёдеро захира кунед, агар шумо бинои худро супорад, бигӯед, нисфи арзиши ивазкунандаи он ё арзиши аслии нақд. Ҷавоб нест.
Аввалан, ҳадафи асосии суғурта ин муҳофизат кардани шуморо аз зарари фалокати табиӣ мебошад. Барои бисёре аз соҳибкорони хурд, ки молу мулк доранд, нобудшавии ин амвол боиси фалокат мегардад.
Агар бинои шумо сӯхта шавад ва суғуртаи шумо барои барқарор кардани он маблағи кофӣ надиҳад, шумо метавонед дар тиҷорат боқӣ монед.
Дуввум, суғуртакунони моликияташон дароз нахоҳад буд, агар ҳамаи ҷонибҳои манфиатдори онҳо моликияти худро аз даст надиҳанд. Дар ниҳоят, баъзе аз ин сиёсатмадорҳо зарари умумиро ба даст меоранд.
Пардохтҳое, ки аз ҷониби сиёсатгузорӣ истеҳсол карда мешаванд, барои пӯшонидани талафоти калон кофӣ нестанд.
Мақсади Coinsurance
Дар суғуртаи молу мулк , коэффитсиент барои ташвиқ кардани амволҳои худ ба фоизи муайян (одатан 80% ё 90%) аз арзиши он фароҳам оварда мешавад. Коэффитсиент метавонад татбиқ намояд, ки оё амволи он барои хароҷоти нав ё арзиши аслии он маблағи суғурта дорад.
Корҳои ҷудокунанда бо роҳи ҷилавгирӣ намудани ҷазо дар соҳаи сиёсат, ки ба гирифтани суғуртаи кофӣ барои қонеъ гардонидани фоизи коэффитсиенти дар эъломияҳо намебошанд. Агар ягон сиёсат суғуртакунанда харидорӣ карда нашавад, ҳеҷ гуна ҷазо татбиқ намешавад.
Фармоиши пулакӣ ба шумо то ба итмом нарасидани молу мулк ба шумо таъсир намекунад. Пас аз суғуртакунанда дар бораи суғуртаи сиёсӣ (дар лаҳзаи гум шудани он) ба маблағи суғурта, ки шумо бояд дар асоси фоизи коэффитсиентӣ харидорӣ карда бошед, муқоиса кунед. Агар миқдори камтар аз 1 бошад, шумо ҷазо дода хоҳед шуд.
Дар як Сиёсати моликияти тиҷоратӣ, матн дар бораи коэффитсиентӣ одатан дар бахши Шарти Сиёсӣ пайдо мешавад. Далели он, ки сиёсати шумо дорои чунин матн аст , маънои онро надорад, ки сиёсати шумо ба ҳамоҳангӣ тобеъ аст. Таҳсили танҳо дар ҳолате, ки агар дар қисмати декларатсиятии сиёсати шумо як поститатсия нишон дода шавад.
Мисол
Бояд гуфт, ки "80% коэффитсиент" дар эъломияи сиёсати амволи моликияти шумо пайдо мешавад. Ин чӣ маъно дорад? Намунаи зерин нишон медиҳад, ки чӣ тавр ин банд истифода мешавад.
Диққат диҳед, ки шумо дорои биноест, ки шумо дар асоси хароҷоти навтаъсис суғурта мекунед. Арзиши иваз кардани бино 1 миллион доллар аст. Азбаски фоизи коэффитсиенти 80, шумо бояд ҳадди ақал $ 800,000 (80% аз $ 1 млн. Тасаввур кунед, ки шумо қарор додед, ки аз суғуртакунӣ халос шавед. Барои захира кардани маблағ, шумо бинои худро дар ҳудуди 700,000 доллари амрикоӣ нигоҳ медоред. Сиёсати шумо дорои 5000 доллари амрикоӣ мебошад.
Оби сӯхтор дар бинои худ вайрон ва боиси зиёне, ки хароҷоти 200 000 доллари амрикоӣ дорад. Дар вақти талафот, маҳдудияти суғуртаи шумо 700,000 доллари амрикоӣ буд. Дар асоси талаботи 80% -и талабот, шумо бояд ҳадди ақал $ 800 000 харидорӣ кардед.
Таносуби маблағе, ки шумо гирифтаед, ба андозаи тақрибан 700,000 / 800 000 тақсим карда мешавад. Гарчанде, ки талафоти шумо 200,000 доллари амрикоӣ доштааст, суғуртакунанда ба шумо танҳо танҳо ҳаҷми 175,000 (200,000 X .875) аз 5000 доллари амрикоӣ ё 170,000 доллар ҷудо мекунад. Пардохти ҷуброни шумо $ 25,000 аст.
Тафтиши матн
Яке аз роҳҳои фарогирии моликияти зеҳнӣ фарогирии молу мулк бо нархи арзон ба даст оварда мешавад. Дар ин ҳолат, шумо ва суғуртакунандаатон пеш аз он, ки сиёсат самаранок мешавад, ба арзиши молу мулк мувофиқат кунед. Арзиш метавонад арзиши барқарор ё арзиши аслии нақд бошад. Маблағи арзёбии мувофиқ барои давраи муқарраршуда татбиқ мегардад. Барои давом додани давраи фарогирии сиёсат, шумо бояд пеш аз он, ки сиёсатгузории шумо тамомияти арзишии арзишро пешниҳод кунед, пешниҳод кунед.
Варианти дигар, ки матнро шарҳ медиҳад, ҳисоботи арзишманд аст . Ҳисоботи арзиш одатан ҳангоми истифодаи арзиши амвол истифода мешаванд. Масалан, мағозаи савдои чаканае, ки фурӯшаш аз моҳ то моҳ фарқ мекунад, метавонад дар асоси ҳисоботи молиявӣ суғуртакуниро суғурта намояд. Якчанд вариантҳои ҳисоботии ҳисоботӣ, аз ҷумла семоҳа, нимсола ва моҳона мавҷуданд. Шумо одатан пардохти амонатҳоро пардохт карда, сипас ҳисоботи арзиши амволи худро дар ҷадвале, ки аз ҷониби суғуртакунанда талаб карда мешавад, пешниҳод кунед.
Намудҳои дигари суғурта
Coinsurance низ дар дигар намудҳои суғурта истифода бурда мешавад. Намунаҳои суғуртаи саломатӣ ва дандонҳо мебошанд. Бисёре аз саломатӣ ва дандонҳо бо хароҷоти тиббӣ ё дандон дар муқоиса бо таносуби муайян, масалан, 80/20 ё 70/30 мебошанд. Рақами калонтар (80% ё 70%) фоизи пардохтро аз ҷониби суғуртакунанда нишон медиҳад, дар ҳоле, ки шумораи камтарин (20% ё 30%) фоизи пардохти шумо мебошад.
Баъзе директорон ва кормандони полис масъулиятҳои матниро дар бар мегиранд. Ҳамин тавр, чунин шартҳо баъзан дар ҷавобгарии касбӣ (ё хатогиҳо ва ақидаҳо ) сиёсатгузорӣ пайдо мекунанд. Ин матнҳо бояд пешгирӣ карда шаванд, зеро онҳо метавонанд ба шумо барои пардохти як қисми мукофотпулӣ ё ҳалли мушкилот муроҷиат кунанд.