Ҳақиқат ин аст, ки фоизи солона воқеан метавонад нишондиҳандаи хеле хуби арзиши ипотекаи нави шумо бошад. Он ҳамчунин метавонад шуморо ба зудӣ роҳнамоӣ кунад, агар шумо фаҳмед, ки чӣ тавр дуруст истифода бурдани он ҳамчун воситаи муқоиса истифода мешавад.
Бисёриҳо дар бораи APR ва меъёрҳои фоидаовар фикр мекунанд, ки яке аз бузургтарин хатогиҳои шумо мебошад. Меъёри фоиз ва APR ҳайвонҳои гуногун мебошанд. Дигарон ба назар нарасидаанд, ки маҳсулотҳои ипотека ба назар гирифта шудаанд, пардохти поёнӣ ва дигар омилҳое, ки ба ҳисоби миқдори фоизи солона кӯмак мерасонанд.
Пас аз он, ки APR чӣ гуна аст ва оё шумо бояд ба рақами худ такя кунед, вақте ки қарори қарзи ипотекаро ба даст меоред? Бале ва нест.
Нархи фоизи солона (APR) чист?
Умуман, фоизи солона ҳамчун миқдори давраҳои даврии миқдори миқдори давраҳои давравӣ дар як сол (инчунин фоизи номиналӣ муайян карда мешавад); зеро АПР бояд ба баъзе пардохтҳои ғайриинсонӣ ва пардохтҳо дохил шавад, он ҳисобкунии муфассалро талаб мекунад
Мисли фоизи фоиз, APR ҳамчун фоиз фоидаро ифода мекунад. Ҳаққи федералии қонун дар бораи қарздиҳӣ талаб мекунад, ки ҳар як созишномаи қарзи истеъмолӣ APRро ошкор мекунад.
Ҳамаи кредиторон бояд қоидаҳои якхеларо риоя намоянд, то дурустии APRро таъмин намоянд.
Он гуфт, ки талаб карда мешавад, ки коре кунад ва онро иҷро кунад, на ҳамеша чизи дигар. Меъёри фоизи солона рақами номатлуби ҳисобро ҳисоб мекунад. Агар шумо хоҳед, ки чӣ гуна мураккабии ҳисобкунӣ барои фоизи солона метавонад бошад, пас танҳо як вебсайти FDIC-ро санҷед.
Дар маҷмӯъ, меъёри фоизи солона (APR), ки шумо дар бораи қарзҳои ипотекаатон мебинед, бо пардохти ҳаққи хидматрасони ипотека ва дигар чизҳое, ки ба пардохти моҳонаатон таъсир мерасонанд - ба монанди суғуртаи хусусии ипотека ё PMI. Ин пардохти музди моҳона ба суғуртаи моликони молу мулк ё андозҳои амволӣ ҳисоб намешавад.
APR бояд ба қарзгир дар мўҳлати 3 рӯзи гирифтани гарав пешниҳод карда шавад. Ин иттилоот одатан ба қарзгиранда фиристода мешавад ва APR дар асоси ҳақиқат дар баёнияи раъйпурсӣ ҳисоб карда мешавад, ки ҳамзамон ҷадвали амнкуниро дар бар мегирад.
Низомҳое, ки аз ҷониби Бюрои ҳифзи моликияти истеъмолӣ (CFPB) муайян шудаанд, баъзе таклифҳои нав оид ба таҳияи ҳисобҳои APR ба таври осонтар фаҳманд ва дақиқтар.
Дигар нуқтаҳои меъёрии танзимӣ:
APR бояд дар муддати се рӯз баъд аз дархости қарзгиранда қабул карда шавад.
APR метавонад то 1/8 фоизи як пеш аз мӯҳлат бе тағиротро аз ҷониби қарздиҳанда ошкор кунад.
APR дуруст ҳисобида мешавад, агар он на камтар аз 1/8 фоизи як ё дараҷаи пасте бошад, ки мувофиқи усули расмӣ ҳисоб карда мешавад.
Бо вуҷуди он, ки ҳама вақт дурустии APR-ро таъмин намекунад. Кредиторони беэҳтиром, ки аксар вақт, аз саноат мераванд, аммо хатогиҳои инсонӣ ҳамеша як омилро дида мебароянд.
Пажӯҳишгарони қарзҳо аз кор мондаанд ва баъзан технологияи низ ба амал намеоянд. Ё метавонад боиси фарқияти APR гардад.
Дар муқоиса бо меъёри фоиз, APR хароҷоти зеринро дар ҳисобро дар бар мегирад:
Нуқтаҳои камшавӣ
Суғуртаи хусусии ипотека
Арзиши аслии қарздиҳӣ
Онҳо се сатилҳои гуногун доранд ва яке аз онҳо аз ҳад зиёд суғуртаи ипотека мебошад. Ҷанбаи дуюми эмгузаронии аккредитатсияи Апотсипҳои Амонпиндӣ инҳоянд.
Инҳо дохил кардани ҳаққи сеюм барои ҳисобҳои кредитӣ ва дигар саволҳои махсуси қарзӣ, инчунин арзиши зарфҳои коркард, коркард ва дигар хароҷоти ғайрифаъол ҳам калон ва ҳам хурд мебошанд.
Агар шумо камтар аз 20% кам кунед, шумо эҳтимолияти PMI дошта бошед. Азбаски PMI хавф дорад, ки бар асоси таркиби анъанавии Fannie Mae & Freddie Mac метавонад аз фармоишгар ба фармоишгар ва молу мулк ба молу мулк фарқ кунад.
Қарзҳои FHA пешрафтатаринанд. Онҳо ба таври мунтазам барои суғуртаи ипотека бо аксарияти қарзҳои худ пешниҳод мекунанд. Сатҳи баландтар аз PMI маъмулан баланд аст ва метавонад дараҷаи APR-ро хеле монеа созад.
Чӣ тавр шумо бояд андозед, APR ҳангоми муқоисаи қарзҳо
Ҳангоми баррасии нави ипотека АПР бояд танҳо яке аз як қатор омилҳое, ки шумо чен кунед.
Равшан аст, ки дастрасии музди миёнаи моҳонаи шумо дар аввал рӯйхат аст. Аммо ба таври қатъӣ ба мӯҳлати дурусти қарз ва намуди ипотека барои вазъияти шумо низ бозигарони асосӣ ҳастанд.
Агар шумо умед доред, ки барои паст кардани музди пасттар шумо метавонед интизор шавед, ки сатҳи феълии солона зиёдтар дошта бошад. Маблағе, ки шумо гузоштед, хатари худро ба қарздиҳанда таъсир мерасонад ва бинобар ин, суғуртаи ипотекаи шумо баландтар хоҳад шуд.
Пардохтҳои суғуртаи ипотекаи ипотекӣ қариб ҳар вақт қариб фоизи солонаи онҳоро ташкил медиҳанд.
Ҳамаи ин, APR метавонад воситаи беҳтарин барои қарзгирони кредиторон бошад, агар шумо боварӣ дошта бошед, ки ҳамеша ҳамеша себ ба себ муқоиса кунед.