Пӯшонидани хавф
Бизнес як сабти худпешбариро интихоб мекунад, зеро он ба баъзе хатарҳо нигоҳ дошта мешавад.
Бизнес ба андозаи хавф, шартҳои пулӣ ва намудҳои хавфҳое, ки мехоҳанд нигоҳ дошта шаванд, қарор қабул мекунанд. Он гоҳ фонд барои пардохти зиёне, ки аз ин хатарҳо меорад, меорад. Ин намунаи мисол аст.
Индили Idyllic як меҳмонхонаи калон аст, ки дар маҳалҳое, ки сайёҳон меистанд. Меҳмонхона одатан ҳар сол талаботҳои гуногуни масъулиятро ба бор меорад. Бисёре аз меҳмонон, ки дар натиҷаи садамаҳои садама ва садама ҷароҳатҳои вазнин бардоштанд. Аксари даъвоҳо хурд будаанд, вале меҳмонхона чандин шуда, аз 50 000 доллар зиёдтар буд.
Inny Idyllic дар як сиёсати сиёсати масъулияти суғурта, ки дорои як $ 1 миллион Ҳар як Нишонҳои пайдоиши. Меҳмонхона барои нигоҳ доштани хароҷоти суғуртаи масъулияти худ, ки барои кам кардани талафот равона шудааст, интихоб карда шуд. Ҳамин тариқ, сиёсати масъулияти Idyllic дорои 100,000 $ нигоҳ доштани худмаблағгузорӣ мебошад. Ширкат барои пардохти талаботҳои ҷавобгарӣ маблағ ҷудо кардааст. Агар талабот пайдо шавад, меҳмонхона бояд ба маблағи 100 000 доллари амрикоӣ ҳаққи ройгон диҳад.
Агар зарари зиёда аз 100 000 доллари ИМА зиёд бошад, суғуртакунанда масъулияти Idyllic ба маблағи маблағи боқимондаро то 1 миллион доллари ИМА маҳдуд мекунад.
Шахси нигоҳдории худ метавонад як қисми муҳими нақшаи идоракунии хавфҳои корфармо бошад . Аммо, одатан танҳо ба кордиҳандаҳои миёнамуҳлат ё калон дастрас аст. Корфармои хурд ба иқтидори молиявӣ барои пардохти зиён аз ҷайриқонунӣ надоштааст.
Қонунҳои давлатӣ
Баъзе давлатҳо истифодаи нигоҳ доштани худписандиро ҳамчун ҷои иваз кардани намудҳои суғурта муайян мекунанд. Бисёр давлатҳо коргаронро аз истифодаи SIR дар ҷои суғуртаи масъулияти автомобилӣ, агар онҳо ба талаботи муайяне ҷавобгӯ бошанд. Масалан, ба SIR танҳо метавонад, агар соҳибкорӣ шумораи муайяни автомобилро дошта бошад (ба монанди 25). Бизнес метавонад талаб карда шавад, ки далелҳои амнияти молиявӣ, аз ҷумла пули нақд ё шаҳодатномаи пасандозро пешниҳод кунанд. Он ҳамчунин метавонад талаб кунад, ки суғуртаи бештари суғуртаи худро харад.
Бисёриҳо, вале на ҳама, давлатҳо корфармоёнро ба як қисм аз ӯҳдадориҳои ҷуброни меҳнатии худ тавассути маблағе, Барои истифода кардани худтанзимкунӣ, корфармо вазифадор аст, ки аз мақомоти давлатӣ оид ба пардохти музди меҳнати худ худдорӣ намояд. Он ҳамчунин метавонад талаб кунад, ки суғуртаи изофаи коргарони меҳнатро харидорӣ намояд. Суғуртакунанда маблағи зиёдеро дар бораи кафолати таъмини молиявӣ, ба монанди кафолати кафолат ё аккредитиви талаб мекунад. Ҳуҷҷати кредит аз ҷониби бонк дода мешавад. Он кафолат медиҳад, ки маблағе, ки корфармо дорад, барои пардохт кардани талабот, ҳатто агар корфармо муфлис гардад.
Чӣ тавр кор мекунад
Дар ин ҷо чӣ гуна нигоҳ доштани худписандӣ одатан кор мекунад:
Аввал, шумо ба хавфи масъулияти ширкати шумо арзёбед ва маблағи ҳадди аксарро, ки барои як талафот мумкин аст, муайян кунед. Ин маблағ ба SIR табдил хоҳад ёфт. Масалан, шумо қарор қабул мекунед, ки ширкати шумо аз ҳама гуна талафоте, ки аз 1 млн. SIR-и шумо $ 1 миллион аст. Агар ширкати шумо зиёда аз 870.000 доллари зарарро дошта бошад, ширкати шумо тамоми маблағи пардохтро пардохт мекунад ва суғуртакунанда ҳеҷ чизро пардохт намекунад. Суғуртакунанда шумо бояд аз пардохти музди меҳнат нагиред, зеро аз даст додани SIR зиёд нест.
Баъдан, тиҷорати шумо як фондро барои хароҷоте, ки камтар аз SIR доранд, месупорад. Фонди шумо бояд ба ҳамаи талаботе, ки шумо дар давоми давраи сиёсат ҷамъ овардаед, мувофиқат кунед. Шумо бояд миқдори зиёди талафотеро, ки шумо дар давоми он давра интизоред, ҳисоб кунед. Дар хотир доред, ки талафоти маҷмӯии шумо метавонад аз маблағи SIR-и шумо зиёд бошад. Масалан, фикр кунед, ки шумо ду талафот, як $ 800,000 ва яке аз $ 400,000.
На зиёда аз SIR шумо зиёд, вале якҷоя бо онҳо $ 1.2. Агар шумо танҳо як миллион доллари амрикоӣ барои пардохти талафот ҷудо карда бошед, шумо 200,000 доллари амрикоӣ хоҳед дошт.
Қадами сеюм барои ташкил ва нигоҳдории фонди пӯшиши талафот, ки қонун талаб мекунад. Маблағҳои шумо бояд дар суратҳисоби марбут ба фоизҳо гузаронида шаванд. Баъзе баъзе такрори худидораи суғуртавӣ танҳо аз зарари он мебошанд. Дигарон хароҷоти хароҷот ва хароҷотро дар бар мегиранд. Агар SIR-и худ хароҷоти талаботро дар бар гирад, шумо метавонед барои ислоҳ кардани талаботе, ки дар дохили ҶТ қарор дорад, ҷавобгаред. Шумо метавонед барои идоракунии ин вазифа мудири сеюм кор кунед. Эҳтимол, суғуртакунанда метавонад талаботро тағйир диҳад ва ба шумо хароҷоти талаботро пешниҳод кунад.
A SIR метавонад маҳдудияти ҳадди аққал ва ё ҳар як маҳдудияти мавҷударо дошта бошад. Ҳудуди умумии солона низ метавонад татбиқ карда шавад. Меъёрҳои маҷмӯӣ тиҷорати худро муҳофизат мекунад, агар он дар давоми давраи сиёсат, ки аз SIR камтар аст, даъвоҳои зиёдро талаб мекунанд.
Ниҳоят, шумо метавонед аз ҷониби қонун вазифадор карда шавад, ки сиёсати аз ҳад зиёдро харад. Тавре ки дар боло зикр шуд, фарогирии изофӣ метавонад талаб карда шавад, агар шумо худ масъулияти автомобилии худ ё ӯҳдадориҳои ҷуброни меҳнатро дошта бошед.
Фоидаҳои як SIR
A SIR якчанд кӯмакҳоро пешниҳод мекунад. Аввалан, он метавонад сарфаи назаррасро дар ҳаққи суғурта таъмин намояд. Афзалияти дигаре, ки ба раванди таѓйирёбии талабот таќсим карда мешавад. Ҳангоме, ки талабот дар дохили ҶСШ баста мешавад, шумо метавонед қарор кунед, ки онро ҳал кунед ё онро дар суд ҳал кунед. Сеюм, шумо барои идоракунии зарардида ҳавасманд хоҳед шуд, зеро шумо бисёр маблағҳои худро бо маблағҳои худ истифода мебаред. Чорум, гардиши пулии шумо метавонад беҳтар шавад. Шумо ҳангоме, ки онҳо ба амал бароварда мешаванд, ба ҷои пардохти пешакии онҳо аз тариқи суғуртаи суғурта пардохт кунед.
Мақолаи таҳлилшудаи Мария Боннер