Низомнома дар сатҳи давлатӣ, на федералӣ аст
Сатҳи суғуртавӣ аз ҷониби давлат муайян карда мешавад
Ширкатҳои суғурта аз ҷониби давлатҳо танзим карда мешаванд. Ҳар як давлат дорои мақоми танзимкунанда аст, ки масъалаҳои суғуртаро назорат мекунад.
Ин мақоми аксар вақт Шӯъбаи суғурта номида мешавад, вале баъзе давлатҳо номҳои дигарро истифода мебаранд. Намунаҳо Намояндагии Суғуртаи суғурта (Вашингтон) ва Феҳристи Низоми молиявӣ (Орегон) мебошанд. Шӯъбаи суғурта аз ҷониби комиссионер роҳбарӣ мекунад. Вобаста ба давлат, комиссияи суғурта метавонад таъин ва интихоб карда шавад.
Ҳама давлатҳо меъёрҳои дар баъзе намудҳои суғурта истифодашавандаро танзим мекунанд. Дараҷаи муқаррарот аз давлат ба давлат фарқ мекунад. Баъзе давлатҳо назоратро хеле душвор мегардонанд, дар ҳоле, ки дигарон ками кам доранд. Аксари давлатҳо дар миёна ҷойгиранд.
Чаро Низомномаи Федеретсия?
Бисёре аз ширкатҳои суғурта дар саросари давлат фаъолият мекунанд. Баъзеҳо дар ҳама давлатҳо тиҷорат мекунанд. Чаро суғуртакунандагон аз ҷониби ҳукумати федералӣ танзим нашудаанд? Ҷавоб ба қонуне, ки соли 1945 қабул шуда буд, қонуни McCarran-Ferguson номида шудааст. Ин қонун ба салоҳияти танзим кардани суғуртакунандагон ҷавоб медиҳад. Қонун дар ҷавоб ба қарори Суди Олии ИМА соли гузашта қабул карда шуд.
Суд ҳукм кард, ки бизнеси суғурта тиҷорати байнидавлатӣ таъсис додааст. Ин маънои онро дошт, ки ҳукумати федералӣ ҳуқуқи танзим кардани суғурта дошт.
Қарори Додгоҳи Олӣ таҳдид карда буд, ки бо бартараф намудани назорати давлатӣ аз соҳаи суғурта баландтар гардонида шавад. Санади McCarran-Фергусия қудратро ба давлатҳо барқарор мекунад.
Онро дар бораи ҳуқуқ ва андозаи андозсупорандагон танзим мекунад. Бо вуҷуди ин, қонун аз се истилоҳҳои асосӣ иборат аст:
- Суғуртакунандагон бояд ба амалҳои федералии зиддиинҳисорӣ то ҳадди аққали қонуни давлатӣ танзим карда шаванд.
- Ҳукумати федералӣ метавонад қонунҳои суғуртаеро, ки қонунҳои давлатиро таҳти сарпараст қарор медиҳад, супорад.
- Суғуртакунандагон қонунҳои федеролиро зери шубҳа қарор додаанд, то ки онҳо дар ҳама гуна тасарруф, маҷбурӣ ё таҳқиромез қарор гиранд.
Дар соли 2010 Конгресс қонуни Додханди Франкро қабул кард, ки чанде аз муқаррароти нави муассисаҳои молиявиро ба роҳ андохтааст. Қонуни Идораи суғуртаи федералии (FIO) муқаррар шудааст. Ин агентӣ қисми Департаменти ИМА мебошад. Он барои санҷиши саноати суғурта омода карда шудааст, ки он устувории молиявиест. FIO танҳо мақомоти мушовирӣ мебошад. Он дорои салоҳияти танзимкунанда ба суғуртакунандагон нест.
Мақсад аз танзими нархҳо
Якчанд сабабҳо вуҷуд доранд, ки чаро давлатҳо меъёрҳои суғуртаҳоро танзим мекунанд. Яке аз он иборат аст, ки меъёрҳо аз ҳад зиёд нестанд. Дар сурати набудани танзим, суғуртакунандагон метавонанд меъёрҳои ҳадди аксарро талаб кунанд ва фоидаи аз ҳад зиёдро эҷод кунанд. Мақсади дуввум ин муқобил аст, то ки сатҳи нарх паст бошад. Суғуртакунандае, ки меъёрҳои ҳадди аққалро пардохта метавонанд, метавонанд бисёр сиёсатҳоро фурӯшанд, вале маблағҳои пардохти талаботро надоранд. Нархҳо бояд мувофиқ бошанд, то ки суғуртакунандагон боқӣ мемонанд.
Мақсади сеюми танзими суғурта ин пешгирӣ намудани табъизии ғайриоддӣ мебошад. Ширкаткунандагони суғуртакунандагон ба фоидаи баъзе харидорони суғуртавӣ бар дигар одамон ихтилоф доранд, аммо сабабҳо бояд ба эътибор гирифта шаванд. Масалан, сањмдорон метавонанд дар асоси таърихи даъвогарони сиёсат дар асоси меъёрњои баландтар ё пасттар маблаѓгузорї кунанд. Коре, ки даъвати пешакии худ надорад, метавонад барои тиҷорати автомобилгарди тиҷорӣ нисбат ба ҳамин гуна тиҷорате, Дохилкунандагон инчунин метавонанд дар асоси хавфи табъиз ихроҷ шаванд. Суғуртакунанда метавонад бештар суғуртакунандаеро бино кунад, ки сӯзишвори оташнишинро аз бинои монанд, ки пурра пошидааст.
Суғуртакунандагон аз тақаллубкорӣ нисбат ба тарафҳои манфиатдор вобаста ба омилҳое, ки ба хатарҳои суғурта алоқаманд нестанд, манъ карда шудаанд. Намунаҳо - пайдоиши дин, дин ва миллат.
Баъзе хусусиятҳоро метавон истифода бурд, ки баъзе намудҳои суғуртаро ба назар гиранд, аммо дигарон. Масалан, бисёре аз кишварҳо ба суғуртакунандагон имкон медиҳанд, ки синну сол, ҷинсӣ ва вазъи оилавӣ дар рейтинги фарогирии шахсӣ баррасӣ шаванд. Ин омилҳо ба рейтинги автомобилии тиҷоратӣ дахл надоранд.
Намудҳои қонунгузории андоз
Ҳама давлатҳо баъзе меъёрҳоро аз ҷониби суғуртакунандагон истифода мебаранд. Бо вуҷуди ин, қонунҳои суғуртаи андоз аз давлат ба давлат фарқ мекунанд. Баъзе давлатҳо қонунҳои қатъӣ доранд, ки пеш аз ҳама тасдиқотро талаб мекунанд. Дигарон қонунҳои бардавом доранд, ки пеш аз тасдиқ кардан талаб намекунад. Бисёриҳо пеш аз тасдиқ кардани баъзе меъёрҳо талаб мекунанд.
Ду намуди асосии қонуни суғуртаи суғурта вуҷуд доранд.
- Пеш аз тасдиқ кардан Ин суғуртакунандагон бояд ба рейтинги давлатӣ ҳисобот диҳанд ва пеш аз истифодаи онҳоро интизор шавед. Дар баъзе давлатҳо, суғуртакунанда мумкин аст, ки меъёрҳо тасдиқ карда шаванд, агар он дар муддати муайяншуда аз ҷониби шӯъбаи суғурта огоҳ нашуда бошад (масалан, 90 рӯз).
- Файл ва истифодаи суғуртакунандагон бояд меъёрҳои худро бо мақомоти танзимшаванда баҳо диҳанд, аммо баъд аз пешниҳоди дархост метавонанд фавран истифода кунанд.
- Истифода ва Нусхаи Фейсбук метавонад фавран навишти стандартҳоро истифода барад, аммо бояд бо танзимкунанда дар муддати муайян ба онҳо муроҷиат кунад.
- Пеш аз ворид кардани ислоҳкунӣ Нусхаҳои суғуртакунандагон бояд пешакӣ барои тағирёбии нарх, ки натиҷаи беҳтар ё бад шудани таҷрибаи талафи суғуртакунанда мебошад, пешкаш карда шавад.
- Нишондиҳандаҳои Flex Нусхаҳои суғуртакунандагон бояд барои тағирёбии суръате, Масалан, суғуртакунандагон мумкин аст, ки қаблан тасдиқ карда шаванд, агар онҳо аз 5% зиёдтар меъёрҳои худро зиёдтар ё кам карда шаванд.
- Набудани варақаҳои суғурташаванда талаб карда намешавад, ки андозаи феҳристро талаб кунанд ва аз тарафи танзимкунанда тасдиқ кунанд.
Аксари давлатҳо якҷоя бо ин қонунҳо истифода мебаранд. Масалан, давлат метавонад суғуртакунандагонро пеш аз тасдиқи меъёрҳои дар хати шахсӣ истифодашавандаро талаб кунад, аммо ба суғуртакандагон имкон медиҳад, ки "феҳрист ва истифода кунанд" -ро истифода баранд, ки дар хати тиҷоратӣ истифода мешаванд. Аксари қонунҳо ба танзимкунандагони давлатӣ имкон намедиҳанд, ки меъёрҳоро, ки аллакай пешниҳод карда буданд, бекор кунанд. Масалан, комиссияи суѓуртавї метавонад аз суѓуртакунанда аз истифодаи меъёрњое, ки дар ќонуни "истифода ва феъл" ќабул шудааст, дар асоси он, ки меъёрњо нокифоя мебошанд.
Дар шаш намуди қонунҳои рейтинги дар боло зикршуда одатан ба ду категория тақсим мешаванд: қонунҳои пешакӣ ва қонунҳои рейтинги рақобат. Қонунҳои рейтинги рақобатӣ истилоҳи коллективӣ мебошад, ки ҳамаи қонунҳои рейтингро дар бар мегирад, ки онҳое, ки пеш аз ҳама тасдиқ карда мешаванд, талаб мекунанд.
Дар айни замон, танҳо якчанд давлатҳо қонунҳои пешакии тасдиқиеро доранд, ки ба ҳамаи намудҳои суғурта татбиқ мешаванд. Дар бораи сеяки давлатҳо ягон қонуни пешакӣ мавҷуд нест. Давлатҳои боқимонда дорои мувофиқати пешакӣ ва қонуни рейтинги рақобат мебошанд. Умуман, меъёрҳое, ки дар суғуртаи тиҷоратӣ истифода мешаванд, нисбат ба онҳое, ки дар суғуртаи шахсӣ истифода мешаванд, камтар танзим карда мешаванд.
Мушкилот бо тасдиқи пешакӣ
Қонунҳои пешакии тасдиқшуда ба консепсия асос ёфтаанд, ки дахолати ҳукумат барои таъмини нархҳо ба ҳадди кофӣ, вале аз ҳад зиёд нест. Дар гузашта бисёри қонунҳои давлатӣ ин консепсияро дастгирӣ карданд. Дар давоми чанд даҳсолаи охир, қонунгузорон ошкор намуданд, ки қонунҳои пешакии пешакӣ мушкилоти ҷиддиро эҷод мекунанд.
Барои як чиз, системаи рейтинг дар асоси тасдиқномаи пешакӣ арзон аст. Ҳар ду ҳам суғуртакунандагон ва танзимкунандаи давлатӣ бояд кормандонро бо мақсади таъмин намудани он, ки меъёрҳо пешниҳод карда шаванд ва мувофиқи қонун баррасӣ шаванд. Суғуртакунандагоне, ки дар якчанд давлат фаъолият мекунанд, бори вазнини иловагӣ доранд, чунки талаботҳои дархостҳо аз давлат ба давлат вобастаанд. Хароҷоти суғуртакунандагон ва агенти давлатӣ ба харидорони суғурта мегузаранд. Ҳамин тариқ, меъёрҳо аксаран дар тасдиқи пештар дар муқоиса бо онҳое, ки қонунҳои рейтинги рақобат доранд, баландтаранд.
Дуюм, қонунҳои пешакии тасдиқӣ стандартҳоеро, ки ба таври сунъӣ паст аст, ташаккул медиҳанд. Танзимкунандагон аксар вақт ба баландшавии талаботҳои суғурташаванда мепардозанд, ки боиси афзудани афзоиш мегардад. Ҳангоме, ки меъёрҳо хеле пастанд, суғуртакунандагон зарари молиявӣ меоранд. Ҳангоме, ки меъёрҳо зиёд мешаванд, вазъи молиявии суғуртакунандагон бозсозӣ мешаванд. Дар натиҷа фоидаву зиёнро мебинед.
Қонунҳои пешакӣ инчунин метавонад бозори суғуртаи коғазиро низ эҷод кунад. Ҳангоме ки меъёрҳо барои паст кардани талафот ва хароҷоти суғуртакунандагон хеле пастанд, баъзе суғуртакандагон давлатро тарк мекунанд. Дигарон намехоҳанд, ки ворид шаванд. Натиҷаи мавҷудияти суғурта кам карда мешавад. Хизматрасонӣ ва интихоби маҳсулот инчунин метавонад зарар расонад. Ҳангоме, ки меъёрҳо хеле пастанд, суғуртакунандагон барои инкишофи маҳсулот ё беҳтар кардани хизматрасонӣ ниёз доранд.
Ниҳоят, қонунҳои пешакии тасдиқкунӣ метавонанд ба харидорони миёнаи хатарнок ба нақшаҳои хаттии таъиншуда оварда расонанд. Ин нақшаҳо бояд ба бозиҳои охирини бозиҳо бошанд. Онҳо барои харидорони хатарнок тавлид шудаанд, ки метавонанд аз суғуртаи стандартӣ дастгирӣ кунанд. Аммо, вақте ки суғуртакунандагон аз «суғуртакунандагон» мунтазам дастрас нестанд, харидорони миёнаи хатарнок ба нақшаҳои хатари таъиншуда маҷбур мешаванд.
Натиҷаҳои рейтинги рақобат
Аз сабаби мушкилоти марбут ба қонунҳои пешакӣ, аксар давлатҳо раванди танзими худро бо роҳи рейтинги рақобатпазир ба роҳ андохтанд. Қонунҳои рейтинги рақобат асосан дар бораи идеяҳо асос ёфтаанд, ки озмунҳо ставксияҳоеро пешкаш мекунанд, ки на баланд ва на паст доранд. Ин қонунҳо дар бисёр давлатҳо муваффақ шуданд, чунки соҳаҳои суғурта хеле фарқ мекунанд. Ширкатҳои суғуртаи сершумор мавҷуданд, ва ҳеҷ чизи кофӣ барои назорати бозори мавҷуд нест. Мувофиқи маълумоти Институти суғурта, зиёда аз 2500 нафар молу мулк / зараррасони суғуртакунандагон, ки дар Иёлоти Муттаҳида фаъолият доранд, дар соли 2015 буданд.
Қонунҳои рейтинги рақобатӣ ба харидорони суғурта як қатор манфиатҳо пешниҳод мекунанд. Яке аз сатҳи пасттар аст. Суғуртакунандагон эҳтимолияти паст кардани нархи онҳоро коҳиш медиҳанд, вақте ки онҳо медонанд, ки дертар метавонад онҳоро барои ҷуброн кардани ҷубронпардида зудтар кунад. Дуюм, иҷрои вазифаҳои молиявии суғуртакунандагон дар низоми рейтингии рақобатпазир бештар аст. Вақте ки фоида ва зиёнҳои пешгӯишаванда, дигар суғуртакандагон давлатро ворид мекунанд. Тавре ки шумораи суғуртакунандагон меафзояд, рақобат байни суғуртакунандагон низ меафзояд. Ин ба коҳиш нархи паст дорад. Фишорҳои рақобатпазирӣ низ ба суғуртакунандагон мусоидат мекунанд, ки хизматрасонии худро беҳтар намуда, маҳсулоти худро барои ҷалби муштариён диверсификатсия намоянд.
Ниҳоят, рейтинги рақобатбардории талабот барои нақшаҳои хатари таъиншуда вуҷуд дорад. Вақте ки суғуртакунандагон ҷустуҷӯи муштариёни навро, аксари харидорони суғурта метавонанд дар бозори стандарти фарогирӣ дастрас бошанд. Нақшаҳои хатари ба нақшагирифташуда метавонанд бо нақшагирии амалиёт фаъолият кунанд ва бо суғуртакҳои стандартӣ рақобат намерасонанд.